Durante sus décadas de práctica de microfinanzas, CRS se ha enfocado en atender a los más pobres entre los pobres, principalmente las mujeres y las poblaciones vulnerables que viven en comunidades rurales remotas, para quienes el costo de acceder a los servicios financieros es muy alto. CRS comenzó su trabajo de microfinanzas en 1988 al desarrollar la capacidad de los socios locales para poseer y administrar instituciones microfinancieras dirigidas por el crédito, y desde el 2006 ha ayudado a las IMF establecidas a seguir sirviendo a los más necesitados mediante la promoción de un enfoque de Gestión del Desempeño Social para sus negocios. En la actualidad, las intervenciones microfinancieras más impactantes de CRS se llevan a cabo a través de los programas de Ahorro y Préstamo Interno (SILC).

El personal de microfinanzas de CRS apoya a las organizaciones locales que implementan programas SILC en 53 países de África, América Latina, Asia y Medio Oriente. Más de tres millones de miembros del grupo SILC han obtenido acceso a servicios de ahorro y crédito a través de los programas respaldados por CRS a partir de 2017. Los grupos SILC también sirven como plataforma para la introducción y entrega de productos y servicios complementarios, incluyendo educación financiera, capacitación empresarial, finanzas agrícolas, micro seguros y distribución de productos cercanos.

CRS mantiene una vigorosa práctica de investigación y aprendizaje en apoyo de sus programas de microfinanzas y los proyectos de CRS utilizan enfoques estandarizados y basados ​​en evidencia. El personal altamente capacitado a nivel de sede, regional y nacional ha desarrollado una comunidad de práctica de microfinanzas dinámica. El aprendizaje se comparte entre nuestro personal, nuestros socios locales y las comunidades a las que servimos.

Instituciones Microfinancieras (IMF)

De 1988 a 2004, las intervenciones de microfinanzas de CRS se enfocaron en el desarrollo institucional. CRS apoyó a docenas de socios implementadores que crearon un total de 27 instituciones de microfinanzas (IMF) durante este período. Las IMF otorgaron préstamos a los miembros que utilizan fondos externos y los garantizaron con ahorros obligatorios y una garantía de solidaridad grupal. CRS apoyó a las IMF hasta que se registraron formalmente dentro del marco legal de su país y pasaron a la administración local.

En 2005, CRS comenzó a alejarse de los préstamos directos y la supervisión de sus socios de microfinanzas y desde 2006, las intervenciones de las IMF de CRS han cambiado a un enfoque en la Gestión del Desempeño Social (SPM). En ese momento se observó que si bien muchas instituciones seguían afirmando su compromiso con objetivos tales como brindar acceso a servicios financieros, generar empleo y prestar servicios a comunidades pobres y grupos marginados, no tenían medios para monitorear o medir la efectividad de estos esfuerzos. En la mayoría de los casos, las IMF socias habían invertido fuertemente en sistemas para medir su desempeño financiero, pero no habían hecho inversiones similares en su capacidad de medir su desempeño social.

Al introducir los sistemas SPM, CRS pudo proporcionar a las IMF herramientas de medición prácticas para monitorear y evaluar su desempeño social. La integración de los indicadores sociales y financieros en un sistema unificado de medición del desempeño ha creado una cultura de “doble resultado” que mide el éxito en términos de rentabilidad e impacto social positivo. Esto cambia la forma en que las instituciones toman decisiones estratégicas y alinea sus objetivos con su misión social. En general, SPM ayuda a las IMF a lograr un mayor equilibrio entre la sostenibilidad financiera y el objetivo de realizar cambios sociales positivos en la vida de sus clientes.

En América Latina y África, CRS ha sido un líder en el trabajo con asociaciones microfinancieras nacionales para asegurar la adopción de medidas de GDS por parte de las IMF. Los proyectos MISION II (América Latina) y MISIÓN África de CRS permitieron que las asociaciones de microfinanzas en 12 países de América Latina y seis de África pusieran a escala el SPM. Estos proyectos crearon recursos centralizados de GDS en propiedad administrados por asociaciones nacionales de microfinanzas y desarrollaron la capacidad de 212 miembros de IMF para implementar sistemas de GDS y expandir el uso de las prácticas de GDS.

Grupos De Ahorro

Mujeres en Momostenango Guatemala se reúnen para una reunión del Comité de ahorro y préstamo interno (SILC). La mujer ahorra pequeñas cantidades de dinero que luego ayudan a satisfacer las necesidades familiares a medida que surgen. Foto de Oscar Leiva / Silverlight para CRS

CRS fue pionera en su trabajo de ahorro a principios de la década de 1990 utilizando el modelo del Grupo de Autoayuda (SHG) en India. Los SHG construyeron una base sólida de activos financieros y sociales para sus miembros, generalmente de 20 a 50 en número. Desde entonces, se han convertido en defensores de la buena gobernanza comunitaria y se han convertido en implementadores de la prevención y respuesta local ante desastres en sus comunidades. En su apogeo, los grupos de SHG apoyados por CRS India tenían más de 700,000 miembros con ahorros acumulados que superaban los $ 16 millones.

Desde que se introdujo la metodología de Comunidades de Ahorro y Préstamo Interno (SILC) en 2006, ha llegado a 3.293.808 miembros que comprenden 134.991 grupos en 53 países en todo el mundo. Un aumento del 24% en los miembros durante el año fiscal 2017 refleja la fuerte demanda de servicios SILC. Los 770,689 miembros más nuevos (primer ciclo) de SILC tienen $ 22,292,997 en ahorros, $ 16,561,385 en préstamos en circulación y $ 1,509,027 acumulados en sus fondos sociales.

Para obtener los datos de SILC más recientes, consulte el panel en línea, que se actualiza trimestralmente.

Cómo Funciona SILC o Comunidad de Ahorros y Préstamos Internos

En Sierra Leona, los miembros de una Comunidad de Ahorros y Préstamos Internos se reúnen semanalmente para poner en común sus recursos y otorgar pequeños préstamos a los miembros. Foto de Michael Stulman / CRS

Los SILC son grupos de ahorro autogestionados, de propiedad de los usuarios y de la comunidad, que están diseñados para servir a comunidades y personas con poco o ningún acceso a servicios financieros formales. Los grupos SILC pueden crearse fácilmente en áreas rurales remotas que están más allá del alcance de las instituciones financieras formales. Los SILC ofrecen a las familias pobres la oportunidad de hacer pequeñas transacciones frecuentes de manera segura en su comunidad local. El apoyo mutuo entre los miembros del grupo refuerza los comportamientos financieros positivos, como ahorrar regularmente, y les da a los miembros la confianza para explorar otros servicios financieros.

Los SILC ayudan a los miembros a aprender a planear para el futuro y ahorrar las sumas globales útilmente grandes que se necesitan para explotar las oportunidades de inversión o para enfrentar la escasez de efectivo. En puntos predeterminados del ciclo SILC, los miembros pueden acceder fácilmente a préstamos pequeños y flexibles sin garantía de los ahorros acumulados del grupo. Al final de cada ciclo (generalmente 12 meses), los miembros pueden comenzar un nuevo ciclo, agregar nuevos miembros o abandonar el grupo.

Los préstamos se calibran con los ahorros de cada miembro para prevenir el sobreendeudamiento y administrar el riesgo tanto para el prestatario como para el grupo. Los préstamos son una función importante del modelo SILC, ya que generan ganancias para el grupo y brindan a los miembros una alternativa para retirar dinero por gastos inesperados u oportunidades de inversión.

Cada SILC también mantiene un fondo social por separado para ayudar a los miembros en crisis mediante pequeñas subvenciones o préstamos sin intereses. Todas las actividades de ahorro y préstamo se llevan a cabo con la participación del grupo, asistido por el agente de campo del grupo.

Los agentes de campo son reclutados de la comunidad, capacitados para satisfacer la demanda a largo plazo de servicios SILC, y son responsables de formar y apoyar a los grupos SILC durante su primer ciclo. En 2017, CRS se asoció con 204 organizaciones locales en 45 países para reclutar, entrenar y supervisar el trabajo de estos agentes comunitarios. Los agentes de campo contribuyen a la sostenibilidad probada del modelo SILC. Los SILC pueden optar por continuar su trabajo de manera autónoma después de completar su primer ciclo, pero tienen la opción de solicitar a los agentes que continúen capacitándolos y apoyándolos en una tarifa por servicio bajo el modelo de proveedor de servicios privados (PSP) desarrollado por CRS.

Proveedores De Servicios Privados (PSP)

CRS fue pionera en el modelo de proveedor de servicios privados (PSP) con el objetivo de garantizar la disponibilidad a largo plazo (después del proyecto) de los servicios SILC en un área determinada. El modelo PSP prepara a los agentes de campo (que son reclutados de las comunidades) para convertirse en proveedores independientes que prestan servicios a los grupos SILC a largo plazo, impulsados por el mercado. Los socios locales de CRS brindan apoyo técnico y financiero a los agentes hasta que se someten al proceso de evaluación para obtener la certificación de PSP. Después de la certificación, los PSP continúan formando y respaldando a los grupos SILC en base a honorarios por servicio, sin la necesidad de más fondos para proyectos. Los PSP forman redes de pares para el apoyo mutuo y la garantía de calidad, y reclutan aprendices para aumentar la capacidad de entrega y lograr la saturación de la comunidad. El enfoque PSP conduce a grupos SILC sostenibles, agentes autosuficientes y comunidades con la capacidad de mantener y difundir el modelo de grupo de ahorro.

• El modelo PSP fue desarrollado con $ 9.7 millones en fondos de la Fundación Bill y Melinda Gates como parte del proyecto de cuatro años SILC Innovations (2008-2012), que llegó a 375,000 miembros en Kenia, Tanzania y Uganda. El Proyecto de Innovación SILC produjo el Manual de Implementación de PSP, que incluye las herramientas estándar necesarias para planificar e implementar SILCs dentro de proyectos integrados.
• Más recientemente, la Fundación MasterCard proporcionó $ 12.3 millones en fondos para el Proyecto de Inclusión Financiera en Expansión (EFI) en África (2013-2017) en Burkina Faso, Senegal, Uganda y Zambia. En cuatro años, EFI llegó a 543,000 miembros, dos tercios de los cuales provenían de la mitad más pobre de la distribución del ingreso en sus comunidades de origen. El proyecto EFI ha desarrollado un paquete a favor de los pobres que ayuda a los socios implementadores a alcanzar la saturación inclusiva de SILC en poblaciones de difícil acceso, particularmente los ultrapobres. El proyecto EFI también ha producido un conjunto de guías de capacitación para garantizar una entrega más sistemática y consistente del modelo SILC-PSP.

Utilizando las herramientas desarrolladas en los proyectos SILC Innovations y EFI, CRS ha implementado un Programa de Entrenadores Maestros SILC-PSP para certificar y movilizar una red de capacitadores regionales y nacionales que imparten capacitación SILC-PSP estandarizada y de alta calidad a los programas de país y sus socios. El Master Trainer Program ha permitido a CRS ampliar aún más el canal de entrega de PSP en América Latina y Asia. Para garantizar que la capacitación de SILC cubra completamente las necesidades financieras y comerciales de los miembros del grupo, CRS ha adoptado un enfoque SILC Plus, que es proporcionado por los PSP. El paquete SILC Plus está diseñado para mejorar los resultados específicos del proyecto entre los miembros. Además de la metodología del grupo de ahorro, el paquete incluye:

• Currículo de educación financiera, enfocado en establecer metas, planificación financiera, presupuestos, ahorros y préstamos dentro del marco del calendario estacional identificando la disponibilidad y demanda de recursos financieros.
• Plan de estudios básicos de mercadeo, que ayuda a los miembros de SILC y a los pequeños agricultores a comprender los principios del mercadeo y el desarrollo de la agroempresa, la oferta y la demanda, los tipos de mercados y cómo desarrollar una estrategia de mercadeo efectiva.
• Conceptos básicos de negocios para el currículo de microempresas, enseñanza de habilidades empresariales, planificación comercial, producción, ventas y prácticas de administración de dinero para permitir a los miembros de SILC comenzar y hacer crecer negocios exitosos y escalables.
• Mensajes de cambio de comportamiento sobre crianza positiva, salud, nutrición, apoyo para huérfanos y niños vulnerables, agua y saneamiento, etc.

El propósito principal de SILC es proporcionar servicios financieros apropiados adaptados a las necesidades de los pobres y desatendidos, pero su uso de los principios bancarios convencionales ha hecho que muchas comunidades islámicas se muestren reacias a participar debido a su prohibición religiosa contra el interés. Para abordar este problema, CRS ha desarrollado y probado una versión de SILC compatible con la Sharia. Según este modelo, los préstamos a los miembros no tienen intereses, sanciones ni tarifas obligatorias. En cambio, los miembros pueden hacer una donación voluntaria de “sadaqa” (caridad) además de pagar el capital del préstamo para reconocer su beneficio del préstamo y apoyar el desarrollo financiero de todos los miembros del grupo. El SILC que cumple con la Sharia se enfoca en los beneficios económicos de ahorrar y pedir prestado, los beneficios espirituales de usar dinero en cumplimiento de la Sharia y los beneficios sociales de participar en el grupo. 

Distribución de Última Milla

CRS capitaliza la red de PSP y su relación de confianza con los SILC para llenar un vacío de distribución de última milla para productos de utilidad social como las linternas solares, que con frecuencia no están disponibles en las zonas rurales. Los PSP comercializan estos productos, diversifican su flujo de ingresos y hacen que sus ofertas sean más relevantes para los SILC maduros. Los miembros pueden comprar los productos utilizando préstamos o pagos en su participación en el grupo. Este enfoque crea economías de escala en la comunicación, la capacitación y el suministro de productos, y los PSP se benefician del efecto de agregación de trabajar con docenas de grupos. 

Enfoque Juvenil

Jessica Valesca Saquic, 16, y su hija Astrid López, 3, en la Comunidad Nicaja en Momostenango, Guatemala, donde participa en una reunión del Comité de Ahorro y Préstamo Interno (SILC). Foto de Oscar Leiva / Silverlight para CRS

CRS reconoce que los jóvenes tienen necesidades únicas que requieren enfoques personalizados debido a los riesgos percibidos y las barreras legales involucradas en el servicio al mercado juvenil. CRS incorpora SILC en sus programas para huérfanos y niños vulnerables (OVC) como base de las intervenciones de fortalecimiento económico de los hogares. CRS se asocia con instituciones de capacitación vocacional para equipar a los participantes del programa OVC con habilidades técnicas y de vida que aumentan su empleabilidad, además de ofrecerles SILC para abordar sus necesidades financieras. El enfoque de Jóvenes Constructores de CRS, desarrollado inicialmente en América Latina y ampliado a África, mantiene a los jóvenes en la escuela, destaca los valores, desarrolla habilidades de liderazgo y fomenta la responsabilidad cívica. Nuevamente, SILC a menudo está disponible dentro de estos programas para mejorar sus habilidades financieras. En Uganda, el Proyecto de Inversión Agrícola de Niñas ayudó a las adolescentes a formar grupos de ahorro, adquirir habilidades para la vida y comercializar y vender los frutos conocidos como maracuyá o parcha. CRS ha introducido un programa de emprendimiento intensivo que organiza a los jóvenes en equipos que crean y administran pequeñas empresas. Estos jóvenes (que pueden o no asistir a la escuela) usan SILC para acceder y administrar recursos financieros adicionales para invertir en sus negocios, y la participación en SILC les ayuda a desarrollar el hábito de ahorrar regularmente, al tiempo que mejoran sus habilidades para administrar el dinero en el hogar. 

Defensa Nacional

CRS convoca a implementadores de grupos de ahorro a nivel nacional, para promover la implementación de calidad, asegurar la coordinación efectiva y abogar por la inclusión de grupos de ahorro en las estrategias nacionales de desarrollo. En Madagascar, esto ha resultado en la creación de una asociación nacional de promotores de grupos de ahorro, formalmente registrada, que ha comprometido al gobierno a incluir a los grupos de ahorro y a la asociación nacional en su última estrategia de inclusión financiera. 

Vínculos a los Servicios Financieros Formales

Cuentas formales grupales

Siempre que sea factible, CRS alienta a los grupos SILC a abrir cuentas bancarias para proteger sus ahorros de efectivo, en particular al final de los ciclos. Cada vez más, los grupos realizan transacciones hacia y desde sus cuentas utilizando plataformas de dinero móvil o agentes bancarios. A medida que los miembros se familiaricen y se sientan cómodos con las cuentas grupales, comenzarán a utilizar productos individuales de proveedores de servicios financieros y operadores de dinero móvil.

Finanzas de educación

En Zambia, CRS está ayudando a los hogares de SILC a ahorrar para pagar las tasas escolares utilizando una cuenta de ahorro grupal habilitada para dispositivos móviles. Los miembros hacen contribuciones regulares al fondo de educación SILC, luego transfieren los ahorros acumulados a la cuenta bancaria del grupo. Cuando vencen las tarifas escolares, el grupo SILC transfiere el dinero a la cuenta bancaria de la escuela para cubrir las tarifas.

Microseguros

Desde 2010, CRS Benin ha estado desarrollando un marco para un microseguro de salud rentable. Si bien los fondos sociales de los grupos SILC son útiles, son demasiado pequeños para cubrir gastos médicos sustanciales e inesperados. Este proyecto está diseñado para vincular SILCs maduras a una compañía de seguros nacional que proporcionará un seguro de salud asequible que está diseñado específicamente para estos hogares.

Productos de Préstamo de Agua y Saneamiento

CRS trabajó con instituciones de microfinanzas en Madagascar para crear e implementar productos de préstamos para agua y saneamiento. Esta iniciativa se basa en un enfoque de demanda de mercado para aumentar el acceso y el uso de agua potable limpia y la construcción de letrinas para mejorar el saneamiento.

Investigación y Aprendizaje

Mlumun Shachia vende en el mercado cerca de su casa en Akata, Nigeria. Un préstamo de su Comunidad de Ahorros y Préstamos Internos le ayudó a establecer un negocio y pagar los aranceles escolares de sus hijos. Foto de Laura Elizabeth Pohl para CRS

Nuestra práctica se basa en una agenda rigurosa de investigación y aprendizaje que incluye una recopilación de datos exhaustiva utilizando SAVIX MIS, así como experimentos de campo.

• Bajo el Proyecto de Innovación SILC, CRS realizó una prueba de control aleatorizado en tres países para evaluar la eficacia del modelo de PSP. El estudio demostró que los grupos apoyados por PSP superaron a los grupos apoyados por agentes pagados en todos los indicadores financieros. Los hallazgos de la investigación informaron el refinamiento del modelo de PSP y le permitieron a CRS adoptar el modelo de PSP como el estándar de la agencia.
• El proyecto EFI utilizó el Índice de Probabilidad de Pobreza de Innovations for Poverty Action, así como la clasificación participativa de la riqueza y los diarios financieros para comparar cuatro enfoques diferentes para lograr un alcance de pobreza profundo.

CRS realizó un estudio de diarios financieros de 24 meses en Zambia con hogares SILC y no SILC para comprender mejor cómo los miembros usan y se benefician de los servicios financieros de SILC. Los resultados mostraron que los grupos SILC generan sumas globales grandes y útiles, que aumentan la capacidad de recuperación de los miembros y permiten la acumulación de activos a lo largo del tiempo. También se encontró que los miembros más pobres de los grupos SILC reciben el mayor beneficio del programa.